Очень часто приходится слышать, что кредиты – это зло. Обирают, обкрадывают банки честный люд, мелким шрифтом кабальные условия прописывают, и так далее, и тому подобное. Я же всегда считал, что кредит – это не более, чем инструмент. Да, инструмент – очень опасный. Это не молоток, которым, может воспользоваться даже ребенок. Скорее, я бы сравнил его с какой-нибудь болгаркой, или бензопилой. И как с любым опасным инструментом – нельзя к нему допускать детей, лиц с расстроенной психикой, да просто старых людей. Но с другой стороны – при грамотном обращении с ним он позволяет творить просто таки чудеса. И вот об одном из способов его использования я и хотел бы сегодня поговорить – а именно – о том, как используя предлагаемый автодиллерами кредит, сэкономить на покупке авто. Расскажу о собственном опыте – как я использовал этот инструмент при своей последней покупке Citroen C4 седан, и как это помогло мне сэкономить порядка тридцати тысяч рублей.

Надо сказать, что торговаться я не умею, и не люблю. Когда мне называют цену на интересующий меня предмет – то я сразу понимаю – или она мне подходит, и я беру товар по этой цене, или же – иду искать его в другое место. Но если вижу какие-либо другие способы сэкономить – то ими, как правило, не брезгаю. Так и в последний раз – увидев спецпрограмму Ситроена о кредитовании под 0% – я сразу задумался, в чем здесь подвох. Нет, не подвох со стороны банка – а со стороны государственных органов. Ведь наша любимая налоговая инспекция в своем языке имеет такое понятие, как “материальная выгода”, и исчисляет налог на него в размере 35% от суммы этой выгоды! То есть по факту – вы должны отдать “любимому” государству больше трети от суммы экономии. Ну, а кредитование под 0% – это как раз она и есть: берется ставка рефинансирования Центробанка, далее из “Проценты по займу исходя из 3/4 ставки рефинансирования” вычитаются “Проценты, начисленные по условиям договора” = Сумма материальной выгоды. На конкретных цифрах: в 2013 году ставка рефинансирования – 8.25%. Три четверти – это почти 6.19. Допустим, берем сто тысяч рублей на год, наша выгода при 0% – 6190 рублей, следовательно государству мы должны 2165 рублей. Как-то некрасиво выходит.

Хорошо, допустим, что в кредитном договоре указана нормальная ставка, но банк – субсидирует сумму процентов. Нет, тоже не выходит – в таком случае материальная выгода еще больше, это не просто проценты по кредиту, а вся сумма субсидии.

На самом деле – все – гораздо проще. Как правило, банк, выдающий кредит, и автосалон – это тем или иным способом связанные организации. И помимо договора купли-продажи авто заключается еще и доп-соглашение о том, что в случае, если клиент воспользуется программой кредитования и оплатит сразу 50% авто – то стоимость авто для него составит не указанную в договоре цену, а меньшую (по факту – предоставляется скидка, как раз соответствующая сумме процентов).

Типичный пример. Допустим, машина стоит восемьсот тысяч рублей. Сразу в кассу за нее вносится четыреста тысяч рублей. Еще четыреста тысяч рублей – мы берем кредит на год в банке, который софинансирует эту покупку. В теории – на этот кредит должны быть начислены проценты. Допустим – 18% (стандартная ставка ситроена). Несложно подсчитать даже в экселе, что с учетом уменьшающейся в течение года суммы, на которую начисляются проценты, это составит около 37 тысяч рублей. То есть, банку по факту мы должны вернуть 437 тысяч.

Но. Банк-то заявляет, что он покупка осуществляется под 0%. А значит, автосалон в допсоглашении прописывает общую стоимость автомобиля не 800 тысяч, а на 37 тысяч меньше – 763000 рублей.

Таким образом, мы вносим 400 тысяч, банк вносит 363 тысячи. Мы по факту в течение года возвращаем банку 363 тысячи, плюс 37 тысяч рублей  процентов (в реальности – цифры немного другие, поскольку на 363 тысячи процент будет немного меньше, но разница незначительна). Итого – получается общая стоимость – 800 тысяч рублей – как и обещали – кредит 0%. Но: не благодаря банку, а благодаря автосалону, который сделал вам на эту сумму скидку.

Теперь – внимательно следим за руками: на следующий день после получения техпаспорта мы приходим в банк, и говорим, что хотим погасить кредит досрочно. При этом внимательно изучив договор, и обнаружив, что проценты начисляются только на фактическое время использования кредита, штрафов за досрочное погашение не накладывается, а договор может быть расторгнут спустя 30 дней после подачи заявления. Нам насчитывают 18% годовых за месяц пользования кредитом (как раз эти 30 дней до расторжения) – около шести тысяч рублей. Гасим кредит: 363000 сам кредит, и 6000 рублей – проценты за 30 дней – итого – около 370 тысяч. Учитывая внесенные ранее 400 тысяч – общая цена составила 770 тысяч рублей.

Таким образом, только что мы получили скидку в тридцать тысяч рублей. Возможно, еще интереснее было бы воспользоваться следующим предложением – кредитом под 4.4% в год при кредите на два года при взносе 35% (за счет большей суммы кредита и большего срока – была бы больше скидка) – но выигрыш по отношению к программе под 0% за счет этих 4.4 был бы уже не столь существенен, плюс надо внимательно изучать в договоре пункты на счет досрочного погашения кредита – они вполне могут отличаться. Но при желании – посчитать в салоне, и почитать сразу договор с банком – всегда можно.

Кто-то скажет – да, но ведь необходимо еще и КАСКО по условиям договора оформлять. Но положа руку на сердце – а вы не собираетесь это делать в любом случае? В моем случае оказалось, что КАСКО составило 48 тысяч рублей – абсолютно стандартная стоимость вне зависимости от того, в какой компании оформлять – аккредитованной при банке, или если бы я ее искал сам.

Скорее всего, это работает и для бытовой техники, и для других моделей авто. Для ситроена же – работает 100%.

Возникает вопрос – может ли к этой скидке придраться налоговая, и посчитать ее материальной выгодой? Разумеется, она даже до столба докопаться может. Но у нас есть достаточно веские аргументы для отстаивания своей позиции в суде. Во-первых, при реализации физическому лицу товаров, налогооблагаемый доход у физического лица может возникнуть только в том случае, если оно является взаимозависимым по отношению к продавцу данного имущества. В данном случае это, очевидно, не так – мы же не являемся сотрудниками автосалона. А во-вторых – эта скидка не носит характера индивидуальной льготы – она предоставляется всем лицам, пожелавшим воспользоваться этой программой.

Впрочем, если вы умеете торговаться, и у вас есть ИП/предприятие которое может предоставить письмо о том, что вы будете использовать авто в коммерческих целях – то можно найти дилера ситроена, который вам предоставит скидку, как коммерческому клиенту – а она уже будет от 4 до 8%. Но как я уже говорил – я не умею торговаться 🙁

Ну, а какие широкие возможности открывает перед нами использование такого инструмента, как рефинансирование, когда можно оплатить взятый под 26% кредит через кредитную карту живыми деньгами, а потом выплачивать другому банку всего 12% – мы поговорим в следующий раз.